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安徽涡阳农商银行累计投放土地贷款3126笔金额15286万元
录入时间：2017-01-06 15:28:05 点击：
农地经营权抵押贷款自2016年3月末在涡阳农商银行曹市支行试点推广以来，历经半年多的大胆探索和尝试，安徽涡阳农商银行独创的适合于农地经营权抵押贷款的新信贷品种——“金农·金土地”已初具雏形，目前该信贷品种“制度相对完善、流程较为简便、风险尚可管控”，适应当前皖北地区农村土地资源的有效盘活，对促进农民增收致富和农业现代化的发展起到了积极地推动作用。至2016年11月末，涡阳农商银行已累计投放3126笔，金额15286万元。
涡阳农商银行在试行推广的过程中，发现在贷款管理方面还存在着诸多矛盾和问题，尤其在贷后管理上，一旦贷款形成风险，由于政府土地流转信息数据系统尚未有效建立，土地流转交易平台缺乏有力支撑，加之农户承包土地零散、分散，抵押物处置相对困难，给农商行带来了难以预测的风险，极大挫伤了基层行发放此类贷款的积极性。鉴于此，根据本行目前经营现状，结合当地农民生产、生活、民风民俗，为防范和化解“农地抵押贷款”风险，有效解决抵押物处置困难问题，涡阳农商行在“金农·金土地”贷款试行的基础上，创新思维模式，大胆突破常规，受“互联网+”的启示，创新推行了“金土地+”的信贷管理模式。即：
一、抵押担保方式上，根据农户不同情况和资金需求状况，采用“土地抵押+其他担保”的方式，进行综合授信，既解决了农户资金需求额度与抵押物价值不足的矛盾，又很好的防范了银行信贷风险。
涡阳县农民人均承保土地在1.5亩左右，按当地土地流转价格、承保年限、承包土地人口、抵押率等综合因素考虑，大部分农户授信额度不足5万元，远满足不了农户生产经营需要。故此本行采取“农户土地经营权抵押+本村农户、固定收入人员、当地企业主、本地集镇个体工商户或本行合作的担保公司担保”，实行综合授信，授信额度就可由抵押不足授信5万元，提高到10万元、50万元、100万元等等不同额度，有效解决了农民种植、养殖、加工、运输、家庭农场、农民专业合作社等农村新型经营主体的资金融资需求。在满足农户资金需求的同时，又严防了银行信贷风险，有效解决了抵押物处置难、处置慢的实际问题。假如借款人一旦出现变故，贷款形成风险，抵押物可以由同村担保的农户、种养大户、农民专业合作社等顺利接手借款人抵押土地继续流转经营，银行借款由担保人代为偿还，极大缩短了抵押物处置时间，有效化解了信贷风险。
例一：涡阳农商行公吉寺支行于2016年5月14日、23日分两次为龚楼村村民龚文心解决土地抵押贷款各5000元，总借款金额10000元。抵押经营权土地2.22亩，办理了有效抵押权证，担保人为本村村民龚文香。然而借款人龚文心突发疾病于同年9月21日不治身亡，其家中仅有一个12岁未成年的儿子和一位80岁的母亲，无力偿还借款。在此情况下，通过公吉寺支行与借款人家属及担保人龚文香三方协商沟通，最终达成共同意见：担保人代为偿还该笔借款，而借款人的土地经营权暂由担保人经营管理，待担保人所经营抵押土地获得价值足以抵补代为偿还贷款本息后，再把土地归还借款人家属管理。2016年9月28日，担保人龚文香为借款人龚文心偿还了2笔贷款本息合计10304.19元；龚文香至此也获得了龚文心家的2.22亩土地经营管理权，从借款人死亡到抵押物处置结束仅用了一周时间。为银行农地抵押贷款风险防范和化解，提供了宝贵的经验和深刻的启示。
二、贷款用途上，根据农户经营项目、经营模式的不同，采用“金土地贷款+不同贷款品种”模式，综合授信，最大限度满足农户不同生产经营需要。
涡阳县地处淮北平原腹地，土地肥沃，资源丰富，典型的农业生产大县。 2015年12月末，涡阳县有幸成为全国232个、安徽10个农村承保土地的经营权抵押贷款试点县之一，也给涡阳农商银行带来了发展机遇和挑战。因此，面对新型的现代农业、绿色农业、智能农业，优先支持是我们农商行义不容辞的职责和义务。 “金农·金土地”贷款试点推行后，我行根据不同农村客户群体资金需求，创新推出了“金土地+”模式，把贷款用途由试点初期主要用于农户生产经营、销售等领域，通过“金土地+”的辐射，逐步扩大到规模类种植、养殖、农产品加工、涉农小微企业、龙头企业等经营范围中，这既推动了我行农地抵押贷款试点的有效开展，也为当地农业现代化产业调整发挥了积极的助推作用。
例二：涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，2015年成立，入股社员7户，流转24户土地共计135亩，建立温室大棚14个，总投资330万元，主要从事反季节蔬菜的种植和销售。预计年纯收益达120万元，同时解决了50多名当地贫困农户的劳动就业问题。由于该社7名股东前期固定资产投资较大，后期种子、化肥、农药、薄膜等，尚需投入的短期流动资金为他们带来了较大压力，曹市支行得知情况后，及时介入调查，采用“金土地+专业合作社”的贷款模式，为7户社员各授信“金土地”贷款6万元，共计42万元，及时为该合作社解决了后期生产经营流动资金的短缺问题。
三、贷款方式上，根据客户群体不同，采用“金土地+柜面、ATM机、手机银行”模式，自主发放，随用随贷、随还，循环使用，最大限度方便了客户，降低了成本。
为简化程序，缩短贷款时间，降低客户成本，涡阳农商银行对金土地贷款实行了“金土地”免费加挂手机银行、易贷卡，一次授信期限2-3年，最高授信额度内循环使用。客户根据自身条件，可自由选择柜面办理或通过易贷卡到ATM机自助办理，或利用手机银行随时随地办理，借、还自由，转取方便。自身具备条件选择后两种借款方式的客户，第一次借款资料齐备银行予以合理额度授信后，两年之内无需到柜面办理，可随时随地自助办理借、还业务，节约了时间和成本，最大限度提高了资金使用效率。（天诚规划ｚ）
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