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土地经营权抵押贷款打破农民固有从业方式促进乡村振兴
录入时间：2022-01-24 10:52:04 点击：
习近平在党的十九大报告中明确提出乡村振兴战略，强调农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。在推进乡村振兴战略的过程中，我们需要解放农民，为农民提供更多样的选择。以土地经营权为抵押进行贷款，可以打破农民固有的从业方式，解放农民的双手，改变乡村面貌，推动乡村振兴。
农村土地经营权抵押贷款是农民以自己所拥有的土地使用权为抵押，向银行进行贷款。在现有的农村金融市场环境下，有效抵押品与担保品的缺乏，是很多农户在发展中无法回避的难题，由于传统的金融扶贫模式及产品创新大多聚焦于商业银行对农户的直接信贷，往往存在信贷精准度不高的问题和金融机构信贷供给上的“嫌贫爱富”倾向，导致对刚脱贫农户的信贷致富帮扶效果不够理想。而以农地经营权抵押为载体的金融信贷能够较好地联结“小农户”与“大市场”，助推农民致富。这项政策可以更好地运用土地，解放农民，推动乡村振兴。研究农地经营权抵押贷款的减贫效应，对于农地经营权抵押贷款扶贫绩效评价，以及促进金融更好地支持乡村振兴发展具有重要的理论和现实意义。
笔者所在的农村金融课题组于2020年、2021年对河南省长垣县、温县、临颍县、遂平县进行了实地问卷调查，采用多期双重差分模型、中介效应模型对农地经营权抵押贷款助农效应进行测度、评估，运用合成控制法，分别检验了该政策在不同区县实施过程中的作用，这对新时期探索新的农村金融政策模式提供了理论和实证基础。
根据调研情况，我们得到以下结论：第一，农地经营权抵押贷款政策的设立能够推动县域经济发展并形成持续作用的“良性循环”，农地经营权抵押贷款政策设立时间越久，推动作用越大；第二农地经营权抵押贷款政策对当地经济绩效产生间接影响，对进一步盘活我国农村土地资源、提升农民家庭财产性收入、提升农业生产经营规模化水平提供有力支撑；第三，农村金融环境尚不完善，农地经营权抵押贷款业务外部性环境仍然不太健全，直接影响了农户的积极性；第四，农地经营权退出机制具有一定的“事后”风险控制能力，然而，农村产权交易中心的交易机制不健全极大地限制了农村土地经营权的流动性；第五，农村土地价值评估机制不健全，极大地约束了农村土地经营权抵押贷款业务的有效供给。
由此可见，农村土地抵押贷款政策是现阶段下，一种有效、可行的政策，供给效果已经达到了初始要求，但是，仍有巨大的改善空间。与此同时，农村土地经营权抵押贷款制度在风险监控、业务办理流程、金融产品设计等方面，仍需要进一步创新、完善。乡村振兴需要农民的工作生活更多元化，开发乡村土地的更多使用途径，让农民有底气、有资金去从事新的工作，这样才能推动乡村振兴进一步发展。
我们可以通过以下措施，对农村土地抵押贷款进行政策上的完善与实际上的操作。
第一，修改完善立法。法制的统一是各项改革得以顺利推进的重要保证，根据农村土地经营权抵押贷款实际情况，建议对现行《债券法》等法律相关条文做出必要修改，全面赋予农户对承包经营土地的占有、使用、抵押、流转等完整的权利，为切实解决农民贷款难题营造良好的法律环境。
第二，加大政府扶持力度。各级政府部门应该加大政策、补贴支持力度，降低交易费用，提升农村信用社等农村金融机构提供该项业务的积极性。成立专门从事农村土地抵押贷款业务的国家土地银行分支机构，允许民间资本以入股方式加入土地银行。
第三，提供多元化的抵押贷款产品。正视不同类型农户之间的异质性，通过差异化、多元化的农村金融产品供给，以满足不同层次农户的差异性资金需求。
第四，完善相关配套政策。尽快组建规范的农村土地产权交易中心，进一步完善风险补偿机制，尽快健全农业信贷担保体系，加大风险补偿基金投入力度，实现农村土地经营权在不同经营主体之间的快速、高效、有序流转，鼓励放贷机构与保险公司加强合作，降低贷款风险，提高农户还贷能力。
第五，创新土地经营权抵押贷款模式。根据不同地区农村经济发展的实际情况，可采取“农民+基层村民委员会+金融组织”模式“农民+合作社+金融机构”模式“农民+土地协会+金融组织”等模式，以达到最大限度地降低农村土地经营权的赎回风险，提升农村土地经营权抵押贷款机构业务供给积极性。
第六，全程监控农地经营权抵押贷款过程。要健全抵押物价值评估和确认机制，地方政府要牵头建立科学的农地等级体系，发布评估指导价，为金融机构提供参考，加快部署建设农村产权专业评估机构，丰富农地价值评估方式。政府要监督规范评估机构的行为，促进产权评估平台规范化发展，提高评估平台的权威性，让土地承包经营权评估价值更有公信力，使评估平台得到公众认可，促使金融机构积极参与试点。
综上所述，农村土地抵押贷款可以给农民提供更丰富、更优质的选择，相信通过这种方式能够推动乡村振兴的进一步发展，使农民在新时代能通过更现代化的方式改变自己的生活。（天诚土地规划设计ｚ）
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