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东海试点“两权”抵押贷款解决农业经营体资金需求
录入时间：2016-05-10 15:22:21 点击：
“有了土地经营权抵押的20万元，我就不用再为钱愁了。”颁发农村土地经营权证当日，东海农商行向获得农村土地经营权证的黄川镇陈墩村渔业科技示范户孙咸跃授信10万元。在孙咸跃的带动下，陈敦村的浅水藕套养龙虾养殖面积由去年的50亩发展到现在的230亩，还有300多亩的养殖面积正在协商推进中。
探索融资新路
东海县素有“苏北粮仓”的美誉。为满足近年来出现的新型农业经营主体的资金需求，东海农商行积极想对策、出实招，在全县率先开展土地经营权抵押贷款业务。
“如果没有东海农商行土地经营权抵押贷款的创新，我的合作社也不会有今天这样的规模。”洪庄镇王庄村畜禽养殖专业合作社负责人印广来表示。2012年，他从其他村民手里流转了17亩土地，建起5个猪舍，创建了畜禽养殖专业合作社。然而，就在他打算补进种猪和饲料时，种猪和饲料价格上涨，预留的流动资金不够了。印广来回忆，当时资金缺口在30万元左右，东拼西凑后还差10万元。他想贷款，可是苦于没有合格的抵押品，一连跑了多家银行都吃了闭门羹。
“当时在东海县，和印广来一样面临资金‘旱情’的人不少。”东海农商行董事长张华告诉笔者。得知印广来的困境，该行接受了印广来的贷款申请。经过一番调研，结合农村“一权一房”抵押贷款试点工作，该行大胆尝试，以印广来的17亩土地经营权和猪舍进行抵押放款。2012年5月，印广来成功拿到10万元抵押贷款。如今，印广来的合作社已经扩大至40亩，拥有猪舍12栋、生猪3000多头。
拓宽贷款渠道
2013年，东海农商行多次与东海县农工办沟通，创新推出了土地经营权抵押贷款。为做好土地经营权抵押贷款工作，该行抽调10名客户经理组成专项调研组，对全县的家庭农场、种养殖大户进行了全面的摸底排查，并最终对符合条件的76户家庭农场进行建档、授信3580万元，对1566户已经获得确权的种养殖大户建档授信3.13亿元。同时，在放款手续、贷款利率等方面给予优惠。
桃林镇聚源家庭农场便是土地经营权抵押贷款的受益者之一，该农场负责人葛二庆对记者说：“多亏农商行每年给我们80万元的土地经营权抵押贷款，现在，我的农场苗木面积已经扩大到260多亩了，扣除人工、水电支出，预计2016年销售收入能达到100万元左右。”截至今年3月末，该行投放家庭农场类土地经营权抵押贷款172户，金额3287万元，涉及土地12969.76亩。
土地经营权抵押贷款主要依据土地投入成本、地面附着物价值及土地预期收益等因素确定授信金额，贷款额度控制在土地经营权抵押价值的60%～70%。而农作物的附加值普遍不高，仅依据土地经营权价值并不能满足农户资金需求。为此，东海农商行推出了“1+N”复合放款模式，即将土地经营权抵押与信用、担保类贷款模式相结合。
山左口乡森坤种植家庭农场拥有224亩苗木种植园。2014年，农场急需100万元的发展资金，而依据土地经营权价值，客户只能办理56万元的贷款。为此，该行在核实客户的基本情况和借款用途后，追加一名担保人，采取“土地经营权抵押贷款+担保”的方式，及时为其提供了100万元贷款。
夯实服务平台
东海农商行主动和有关部门对接，经过基层调研，出台了《东海农商银行土地经营权抵押贷款管理办法》。同时，该行依托“阳光信贷”系统平台和三农事业部驻乡办事处，对农村土地承包经营权贷款户实行严格的贷后动态管理。
为了更好地助推土地经营权抵押贷款投放，该行与保险公司达成协议，建立风险分担机制。保险机构在现行法律法规的框架下开设土地流转抵押贷款保险品种；对额度较大的贷款领域，由农业保险机构分担抵押贷款风险，推行“银行+保险公司+农户”方式，实现风险分散。
在此基础上，东海农商行多次与县委县政府等部门沟通，搭建完善的土地经营权抵押贷款服务平台。经过多次协商、交流，2016年3月末，东海农商行与县委县政府签订风险补偿协议，引入财政资金保障机制。在此协议框架下，东海县政府投资500万元设立风险补偿基金，用于按比例弥补银行发放的土地经营权抵押贷款风险。一旦土地经营权抵押贷款发生损失，贷款本息由风险基金和银行分别承担80%和20%。（天诚规划ｚ）
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