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“安居模式”给土地流转履约系上保险绳解除后顾之忧
录入时间：2017-10-25 10:31:49 点击：
促进土地经营权流转，是当前深化农村改革的重要举措。然而，怎样才能让农民放心地将手中土地经营权流转给别人？如何能保证农民利益不受损失呢？
2015年12月，四川省邛崃市冉义镇签订全国首单土地流转履约保证保险。今年5月，邛崃完成了首单赔付31.75万元。由此，四川各地纷纷借鉴邛崃经验，遂宁市安居区则探索出了一套更加完备的保险“套餐”：承租人合同履约保证保险＋承租人人身意外伤害保险＋承租人“农耕保”雇主责任保险，给农民土地流转金和承租人务工时的人身安全都系上了保险绳，更加无后顾之忧。
这套“安居模式”是怎么探索出来的？目前推行的情况怎样？农业企业、农民和保险公司各有什么看法？该模式能否大面积推广？记者日前来到遂宁市安居区进行了调查。
源于农民的担心、政府的压力以及产业发展的需要
遂宁市规划了一条173公里长的产业大环线，为了跟兄弟县（区）的产业连成环线，就必须成片整体地流转土地，但一些企业遭遇到困局。“在规划区域内有的农民愿意流转，有的则不愿意流转，怎么办？这就需要政府出面，将不愿意流转土地的农民调整出去；再者，农民普遍担心土地一旦流转，企业给不起租金或者不按期支付租金，这同样需要政府给农民吃个‘定心丸’。”安居区政府分管领导吴小林说。
“相对企业来讲，农民更愿意相信政府。”于是，安居区成立了一个充当政府之手的平台——以国资为主体的遂宁辰鑫现代农业开发有限公司，由公司在产业大环线安居区境内成片流转土地，其中一部分用于4A级景区——七彩明珠的打造，其余部分再次流转给10余家农业企业，用于发展柠檬、葡萄、火龙果、桃子、梨、枇杷及蔬菜等产业。
但问题是，如果承租企业因经营不善交不起租金或因资金断流不能按期交付租金，那只能由政府来接盘，这势必给政府造成巨大压力。“这个时候，让商业保险公司来承担这个风险十分必要。”吴小林说，安居区政府意识到这一点后，便立即组织人员到成都市去考察土地流转履约保证保险，很受启发。
然而，虽然有了土地流转履约保证保险，能保证农民土地出让金按期拿到手，可如果土地承租业主出现意外伤害甚至导致死亡怎么办？农民土地出让金虽有保险公司赔付，但保险公司追偿就增添了一份风险，因此保险公司还是心存顾虑。加之农民在承租业主手里务工，出现意外伤亡、伤残谁来承担责任？这是个长期存在并亟待解决的问题。
“于是安居区在成都经验基础上，将土地流转履约保证保险和承租人人身意外伤害保险及承租人‘农耕保’雇主责任险联动实施，给土地流转系上了三条‘保险绳’。”吴小林告诉记者。
三保联动让农民、经营业主和保险公司都放心
今年7月以来，安居区出台相关政策，针对流转土地集中连片30亩以上、流转期限3年以上，流转合同经乡镇政府或区农业局及以上部门审查备案的经营业主，大力宣传并鼓励经营业主参与承租人合同履约保证保险＋承租人人身意外伤害保险＋承租人“农耕保”雇主责任保险，区政府财政给予保费40%的资金扶持。政策出台后，区政府选择部分业主进行了试点。
中国人民财产保险股份有限公司遂宁市分公司安居公司设计了具体的参保方案：承租人合同履约保证保险以土地经营权流转年租金为保险金额，保费为年租金的2.5%，保险期限为1年，每次绝对免赔额为500元或20%，二者以高者为准。“如果某业主流转土地100亩，每亩每年租金为500元，那么其保险金额则为50000元，业主需交纳的保费为1250元，如果发生业主履约事故，保险公司应该向农民赔付40000元。”保险公司工作人员解释说。
承租人人身意外伤害保险分30~50亩和50亩以上两个层级：第一个层级为每人死亡、伤残责任限额20万元，医疗费用5000元；第二个层级为每人死亡、伤残责任限额30万元，医疗费用10000元。保费均为2‰，每次事故绝对免赔额为300元。“还是以业主流转土地100亩为例，如果业主发生意外伤残，保险公司应该赔付他10万元，恰好该业主因种种原因支付不起农民的土地流转租金，那么保险公司就可以直接在该赔付他的伤残金中扣除，从而降低了保险公司的风险，维护了保险公司的利益。”保险公司工作人员解释说。
承租人“农耕保”雇主责任保险以每个务工人员伤亡、伤残3万元，医疗费用3000元为最低责任限额，保费按每亩最低1元收取，当然还可以投得更高。“这个险不仅深受农民欢迎，而且经营业主也很积极，”人保财险安居公司经理骆然忠说，“因为当前留在农村的务工人员往往是60岁以上的老人，甚至超过65岁的也很多，他们因身体原因在劳动中出现意外的风险大，有了这个保险，不仅可以让农民更安心地留在原地务工挣钱，而且还给经营业主减轻了一份压力。”骆然忠说，他们还特意将受益人年龄放宽到75岁以下，而一般商业保险超过65岁就不接受了。
截至目前，与人保财险安居公司签约的企业共6家，涉及土地流转总面积达1254.4亩。
经营业主心结被打开让推广更有信心
吴小林说，三种保险都直接或间接与农民切身利益相关，而保险费全由经营业主和政府承担，农民不需要掏一分钱，因此农民普遍欢迎。但经营业主对三种保险却不是一开始就全部接受的。今年7月，当区政府进行三种保险宣传推介时，不少业主表示这是多此一举。
龙婷生态农业有限公司财务总监冯建蓉说：“当时我在政府组织召开的动员会上转述了我们老总的意见，我们以前是涉足房地产的，搞这么大的项目，不可能连土地流转租金都付不起；我们老总自己已经购买了多种人身意外伤害保险，再买纯属多余；只是第三种保险我们还是十分愿意购买，给在我们基地务工的农民买份人身安全保障，也免除我们的一些担心。”
四川永正生态农业有限公司总经理邱和鹏说：“我们当初对前两种保险也不理解，也只是赞同买第三种。承租人人身意外伤害保险纯属个人自愿，凭什么要捆绑在一起？当时持这种观点的业主很多。”
经过政府和保险公司反复解释，最终各位经营业主逐渐接受。“打江山离不开农民群众，我们企业还要在这里做大做强，只要是对农民群众有利的，我们都愿意去做。”邱和鹏说。“政府下了那么大的决心，还拿出财政资金进行扶持，我们还说什么呢？对企业来讲，这笔钱也不算多，不会给企业增添什么负担，反而能给农民那么大的实惠，我们也很愿意。”冯建蓉说。
结果，这两家企业除了按规定购买了承租人合同履约保证保险、承租人人身意外伤害保险外，还以最高标准购买了承租人“农耕保”雇主责任保险。“现在，这套保险套餐正在被越来越多的经营业主接受，我们对该套餐的逐步推广充满信心。”骆然忠说。（天诚土地规划设计ｚ）
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